Hemförsäkring och förråd – är dina saker försäkrade?

Det finns en fråga som nästan alltid kommer för sent. Bilen är lastad, kartongerna står i lastzonen, och någon säger det högt: det här är väl försäkrat? Svaret är oftare delvis än ja – och nästan aldrig på det sätt man tänkt sig. Här går vi igenom vad hemförsäkringen faktiskt gör för saker som står utanför bostaden, vad som står i våra egna villkor, och de fyra frågor som är värda att ställa till ditt försäkringsbolag innan du lastar.

Hemförsäkringen har flera delar – det är en du bryr dig om här

En hemförsäkring är egentligen ett paket av flera skydd: egendomsskydd, ansvarsskydd, rättsskydd, överfallsskydd och reseskydd. Det är egendomsskyddet som gäller dina saker, och inom det finns den del som brukar kallas bortaskydd – skyddet för lösöre som befinner sig någon annanstans än hemma i bostaden. Ett förråd hamnar där.

Konsumenternas försäkringsbyrå, den oberoende byrå konsumenter kan vända sig till i försäkringsfrågor, beskriver bortaskyddet som ett skydd för saker i bland annat vinds- och källarförråd, fritidshus, övernattningslägenheter och fordon – ofta med undantag eller låga maxbelopp. Det är den sista delen av meningen som brukar överraska.

Två begränsningar som gäller nästan överallt

Två saker återkommer i villkoren hos i princip alla bolag, och de är värda att kunna utantill.

1. Maxbeloppet är lägre än hemma

Konsumenternas försäkringsbyrå skriver att om du bor i flerfamiljshus och ditt vinds- eller källarförråd drabbas av brand- eller vattenskada kan du få ersättning för saker du förvarar där – men bara upp till ett maxbelopp, och det beloppet varierar mellan försäkringsbolagen. Hemma i lägenheten gäller ditt fulla lösöresbelopp. I förrådet gäller ett tak.

2. Stöldbegärligt är undantaget vid inbrott

Vid inbrott i ett förråd får du enligt samma källa inte ersättning för stöldbegärlig egendom – smycken, hemelektronik och antikviteter är exemplen som nämns. Det är ingen straffavgift, det är en ren riskbedömning: ett förråd besöks sällan, och ett inbrott kan upptäckas långt efteråt.

Fyra frågor att ställa till ditt försäkringsbolag

Ring, mejla eller chatta – men be om svaret skriftligt, så att du har det om det någon gång behövs.

1. 1.Gäller min hemförsäkring för lösöre som jag förvarar i ett förråd jag hyr på en annan adress än min bostad?
2. 2.Vilket maxbelopp gäller för egendom som förvaras där, och räknas det av mot mitt vanliga lösöresbelopp?
3. 3.Vad räknas som stöldbegärlig egendom i mitt villkor, och är det undantaget vid inbrott i ett förråd?
4. 4.Ställer ni krav på lås, larm eller annat inbrottsskydd för att ersättningen ska gälla fullt ut?

Får du svaret att beloppet är för lågt finns två vägar: teckna en tilläggsförsäkring om ditt bolag erbjuder det, eller helt enkelt låta bli att förvara det dyraste. Den andra vägen är gratis och fungerar alltid.

Vad du faktiskt får betalt

Även när försäkringen gäller är ersättningen sällan lika med vad sakerna kostade. Konsumenternas försäkringsbyrå förklarar grundprincipen så här: du får ersättning utifrån sakernas marknadsvärde precis före skadan. Begagnat ersätts som begagnat. För många produkttyper använder bolagen värderingstabeller där värdet är som högst de första månaderna eller det första året och därefter sjunker med en viss procentsats per år.

Två praktiska följder. Den första: affektionsvärde ersätts inte, bara marknadsvärde. Den andra: bolaget avgör själv om du får pengar, en reparation eller en likvärdig sak i stället. Det är därför en lista och några bilder i mobilen innan du stänger dörren är den billigaste försäkringsåtgärd som finns.

Vem ansvarar för vad hos oss

Vi tycker det är enklare att säga det rakt ut än att gömma det i en villkorsbilaga. Så här ser ansvaret ut enligt våra allmänna villkor, som du kan läsa i sin helhet under hyresvillkor.

En detalj som är värd att förstå: vi är inte förvarare av ditt gods i juridisk mening. Vi tar inte emot, hanterar eller vårdar sakerna – du är den enda som har tillgång till förrådet, och vi har inte tillgång till ditt lås. Det är en styrka när det gäller integritet, och det är också anledningen till att försäkringen är din. Mer om hur vi jobbar med säkerhet och vad som ingår.

Företag: hemförsäkringen gäller inte

Förvarar ni arkiv, lager eller utrustning i bolagets namn är det företagsförsäkringen som ska täcka det, inte någons hemförsäkring. Stäm av med er försäkringsgivare vilket lösöresbelopp som gäller för egendom på annan adress än verksamhetsadressen, och att adressen är anmäld. Mer om hur småföretag löser arkiv och lager finns i guiden om företagsförråd och arkivförvaring, och villkoren för företagsförråd hittar du här.

Fem saker som sänker risken oavsett vad villkoret säger

• Välj uppvärmt. Fuktskador är den vanligaste förvaringsskadan och också den som sällan räknas som en plötslig och oförutsedd händelse. Varför står i artikeln om att förvara möbler rätt.
• Ställ inget direkt på golvet. En pall, en list eller en tom kartong under räcker långt.
• Sätt ett riktigt lås. Kontrollera först om ditt försäkringsbolag ställer krav på låstyp.
• Fotografera och lista innan du stänger dörren. Spara bilderna i molnet, inte bara i telefonen.
• Lämna det oersättliga hemma. Kontanter, värdepapper och oersättliga föremål är dessutom förbjudet gods hos oss – just för att ingen försäkring gör dem hela igen.

Vad som i övrigt får och inte får stå i ett förråd har vi gått igenom i detalj i artikeln om vad man får förvara. Är du osäker på något enskilt: fråga oss innan du lastar. Det är alltid enklare än att lasta av igen.